Автомобилисту, желающему застраховать свое транспортное средство по КАСКО, не помешает заранее узнать о том, что такое франшиза. Это понятие достаточно часто включается страховщиками в договор КАСКО, однако большинство владельцев авто даже не подозревают о его существовании и тем более не знают, что именно оно обозначает.
При предварительном изучении этого вопроса, собственник транспорта сможет быть уверен в том, что его не введут заблуждение. Что же представляет собой франшиза при страховании КАСКО, и зачем она необходима?
Что такое страховка с франшизой
Вся деятельность страховых учреждений связана с франшизами. Специалисты применяют ее практически в любом страховом продукте, в том числе и при страховании автогражданской ответственности.
В переводе с французского – это льгота. В рамках страхового права, под термином подразумевается определенный ущерб, который не возмещается страховщиком при наступлении страхового случая. Автомобилисты называют такое условие в договоре страхования невозмещаемой частью ущерба.
Простым языком, франшиза – это часть выплат по договору страхования, от получения которой страхователь отказывается в добровольном порядке. Отказ производится только при наступлении страхового случая.
Определение размера невозмещаемой части определяется при оформлении страхового полиса. Страхователь имеет право выбрать конкретную сумму, которая не будет возмещаться, или процент от суммы.
Большинство автомобилистов стараются избегать предложения, так как считают, что это что-то ненужное. В реальности – это шанс сэкономить свои денежные средства.
Особенности франшизы в страховании автогражданской ответственности
Благодаря наличию в договоре страхования франшизы, автомобилист освобождается от необходимости часто посещать страховую организацию, чтобы получить возмещение по мелким убыткам, возникшим в результате дорожно-транспортного происшествия с участием страхователя.
В целом, предложение представляет собой перекладывание определенной договором части ответственности на страхователя, за это предоставляя ему скидку на заключение полиса КАСКО.
Страховщикам выгодно наличие такого пункта в страховом договоре. Любое производство дела по возмещению страхователю убытков обходится данному учреждению примерно в 2 тысячи рублей. Если же застрахованное лицо обращается за получением выплаты за разбитое стекло (стоимость замены которого составляет 1 тысячу рублей), страховщик потеряет около 3 тысяч рублей.
При оформлении КАСКО с франшизой, страховым учреждениям удается избежать таких расходов. В результате ни одна сторона этого договора не получает никакой выгоды. Именно поэтому подобная услуга пользуется такой популярностью во всем мире.
Автомобилист имеет право самостоятельно определить размер льготы, которая будет ему выгодна (в договоре должна быть проставлена та сумма, с которой собственник транспортного средства сможет самостоятельно решить все проблемы, связанные с ремонтом автомобиля).
Виды франшиз по КАСКО
Выделяют два вида, применяемой при страховании КАСКО:
- Условная.
- Безусловная.
Условная подразумевает, что все выплаты, превышающие ее размер, должны быть полностью компенсированы клиентами страхового учреждения. В таком случае сумма франшизы не должна вычитаться из выплачиваемой страховой компании при наступлении предусмотренного договора случае.
При выборе условной франшизы, необходимо помнить о том, что если причиненные автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия повреждения в пределах такой франшизы, они оплачиваются страховщиком самостоятельно.
Если же размер причиненного авто ущерба больше установленного договором размера , страхования компания оплачивает все повреждения в полном объеме. Такой вариант выгоден для страхователей, но страховщики его недолюбливают. Именно поэтому условная франшиза практически не предлагается при страховании автогражданской ответственности.
Безусловная практически всегда используется при страховании гражданской ответственности автомобилиста. При заключении такого договора, страхователь получает сумму компенсации только при условии, если она превышает франшизу. При этом страхователю выплачивается только сумма, превышающая размер невозмещаемой части ущерба.
Для страховщиков такой вид выплаты ущерба является более выгодным, поэтому она практически всегда применяется страховщиками.
Другие виды
Существует и еще несколько видов франшиз, которые крайне редко применяются на практике. Однако некоторые страховые агенты все-таки могут предложить их при заключении договора, поэтому лучше всего заранее с ними ознакомиться:
Динамическая. Под таким видом подразумевается сумма ущерба, которую страховые компании исчисляют в динамике. На каждого клиента заводится свое личное дело, в котором содержатся все важные для страховой данные. Суть её заключается в том, что первый полис заключается по полной стоимости, а далее при каждом продлении размер компенсации снижается на несколько процентов. Благодаря такому виду стимулирования, автомобилисты стараются вести себя на дороге аккуратнее и не попадать в ДТП, чтобы не потерять скидку.- Высокая. Такой вид связан с большими денежными суммами.
- Временная разновидность – способ оптимизировать цены страхования КАСКО. При таком виде, страховщик и страхователь оговаривают определенные обстоятельства, по истечении которых выплаты не производятся. Если в течение установленного срока водитель не попадал в ДТП, ему возвращают стоимость страхового полиса.
- Льготная. Предоставляется отдельным категориям автомобилистов.
Преимущества использования франшизы при страховании КАСКО
На данный момент не существует единого мнения, выгодна автомобилисту франшиза при заключении договора страхования автогражданской ответственности или нет. Положительные стороны есть только в отдельных ситуациях. Руководствуясь личными качествами автомобилиста и его профессиональными умениям, можно заранее просчитать, будет ли его выгодно наличие условие о невозмещаемой части ущерба в договоре.
Наличие франшизы в договоре дает собственнику транспортного средства ряд преимуществ:
- Автомобилист освобождается от необходимости обращаться в страховое учреждение каждый раз при наступлении мелкого стразового случая. Заключение договора с условием о не выплачиваемой части ущерба выгодно для тех водителей, которые не хотят обращаться в страховую с каждой царапиной на своем автомобиле.
- При наступлении страхового случая автомобилисту приходится тратить много времени на получение документов из ГИБДД о ДТП или из полиции о противоправных действиях, совершенных третьими лицами. Заключение договора с франшизой освобождает собственника авто от необходимости обращаться в страховую, а, следовательно, и тратить свое время на получение справок.
- Заключив такой договор, водитель может сэкономить на оформлении страхового полиса. При включении в полис сведений о безусловной франшизе, стоимость договора существенно снижается.
Отрицательные стороны франшизы при КАСКО
Помимо положительных сторон, условие о невозмещаемой части ущерба содержит и ряд отрицательных моментов:
- Получение такого вида страхования практически невозможно для собственников кредитных автомобилей. Банковская организация заинтересована в том, чтобы залоговое имущество находилось в полной сохранности. Однако у него нет никакой гарантии в том, что автомобилист будет заниматься устранением мелких дефектов авто (царапин и сколов) за свои денежные средства.
- Приобретение автомобиля в кредит подразумевает, что КАСКО на весь кредитный период оплачивает банк. Стоимость полиса высчитывается кредитором самостоятельно, поэтому внести в нее изменения невозможно.
- В отдельных случаях страховщики отказываются производить выплату, когда размер причиненного авто или водителю автомобиля не превышает установленную договором сумму франшизы.
При всех этих недостатках есть одно неоспоримое достоинство – если водитель не заявляет в страховую компанию о своих мелких ущербах, они не отражаются в истории. Следовательно, при продлении полиса, у страховщика нет причин повышать стоимость полиса. А значит, новый полис может быть куплен с большой скидкой.
Случаи, когда лучше отказаться от франшизы
Принимая во внимание статистику, заключение договора страхования автогражданской ответственности с условием о франшизе не выгодно тем водителям, которые часто попадают в дорожно-транспортные происшествия.
В таких случаях первоначальная экономия на заключении страхового полиса будет негодна по той причине, что автомобилист будет тратить огромное количество средств на мелкий, но постоянный ремонт своего транспортного средства.
Еще одна категория водителей, которым не рекомендуется заключать договор с не выплачиваемой частью ущерб – новички. Большинство из них в первые месяцы активного вождения попадают в мелкие дорожно-транспортные происшествия (царапины во время парковки). Именно поэтому лучше всего оформить договор страхования без франшизы, чтобы не оплачивать ремонт самостоятельно.
