С появлением требований обязательного страхования водителей, в обиход вошло несколько юридических терминов, описывающих этот процесс.
Термин суброгация означает замену. В случае страхования, это право страховой компании требовать возмещения убытков с виновника ДТП. Такое право ей переходит от потерпевшего, после того, как страховая компания выплатила ему компенсацию.
С юридической точки зрения, суброгация по ОСАГО помогает избежать двойных выплат. Однако, требуя деньги с виновника ДТП, компания получает их от его страховщика. То есть водитель не платит со своего кармана.
Максимальная сумма выплат равна 400 тысячам рублей. Если ущерб от аварии превышает этот лимит, то остальную сумму должен выплатить сам водитель, виновный в ДТП.
Особенности суброгации при ДТП
Сразу после аварии потерпевший в ней водитель имеет право на получение выплат. Эту компенсацию ему выдаст страховая компания, оформившая полис ОСАГО. Только после этого сама эта компания сможет требовать от страховщика виновного погасить ущерб.
Учитывая, что лимит выплат 400 тысяч рублей, то страховая компания виновника ДТП может воспользоваться суброгацией только в случае превышения данной суммы.
Виновнику предъявляется претензия в письменном виде. Она должна содержать факты о его нарушениях, которые свидетельствуют о вине. Доказательства должны быть весомыми. Также необходимо указывать сроки выплат и их сумму.
В случае отказа виновника аварии платить, дело передаётся в суд.
Случаи из судебной практики
Суброгация ОСАГО в судебной практике связана с отказами водителей добровольно компенсировать ущерб. Многие из них объясняют это непризнанием своей вины или несогласием с размером суммы.
Бывают также случаи, когда страховые компании подают иск в суд, даже не уведомив о претензиях ответчика. При этом, поскольку сама суброгация при ДТП не является редкостью, то и судебная практика по ней весьма разнообразна и обширна.
Стоит привести несколько часто встречающихся примеров из такой практики:
- У водителя есть полис ОСАГО, однако страховая компания подала иск в суд. Такой иск обычно отклоняют, обязывая взыскивать средства по полису во внесудебном порядке;
- Обман страховой компании. Это ситуация связана с отсутствием законных оснований требовать с водителя погашения затрат страховой компании. Суд в таком случае станет на сторону водителя. Тогда страховая компания идёт на обман. Она проводит экспертизу, в результатах которой указаны завышенные суммы ущерба (стоимость ремонта), а также необходимость ремонтировать исправные детали. Через пару лет водитель получает претензии страховой компании. В случае невыплаты дело передаётся в суд. Там обман обычно и раскрывается. Суд отклоняет иск, на том основании, что страховая компания даже не уведомила ответчика о проведении экспертиз для установления ущерба. Также при проведении повторной экспертизы судом устанавливается, что данные об ущербе, заявленные страховой компанией, сильно завышены;
- Удовлетворение требований. В случае, когда ответчик не может привести факты, доказывающие, что он не должен платить, суд удовлетворяет претензии страховой компании;
- Суброгация со страховой. Часто у водителей возникает вопрос, могут ли они получить суброгацию с компании, страховщика виновника ДТП. Но по закону, на это имеет право лишь их страховщик. Они же получат компенсацию со своей страховки.
В судах всегда много дел, соответствующих этим примерам. Несмотря на типичные решения по ним, страховые компании всё равно порой прибегают к описанным выше уловкам.
Срок исковой давности по ОСАГО
Суброгация в страховании по ОСАГО, как и любой другой конфликт интересов в юридической сфере, должна быть произведена в определённые сроки.
Срок исковой давности – это то время, в течение которого потерпевший водитель, имеет право в суде решить спор по компенсации ущерба.
Если он не подаст иск в этот срок, то ему могут отказать в компенсации.
Особенности срока исковой давности касаются того, кто будет ответчиком. Если иск подаётся к страховой компании, то срок равен 2 годам. А в случае искового требования к другому водителю – 3 года.
Но иск о суброгации по ОСАГО между двумя страховыми компаниями равен также 3 годам. Не стоит думать, что, уклоняясь от ответственности, ответчик сможет избежать выплат. В таком случае, суд обычно удовлетворяет исковые требования даже по истечении срока давности.
Сроки по суброгации указаны в самом страховом обязательстве, и отсчитываются с момента происшествия страхового случая.
Когда страховщик предъявляет требования к виновнику
Есть ряд случаев, когда осуществляется суброгация по ОСАГО с виновника ДТП:
- Вина водителя полностью доказана и подтверждена ГИБДД документально;
- На момент ДТП действовал договор между страхователем и страховщиком о праве на суброгацию;
- На основании данных экспертизы был определён размер страховой выплаты и потерпевший получил её полностью;
- Не прошёл срок исковой давности.
В этих случаях суброгация является стандартной процедурой для страховых компаний. При этом, конечно же, сумма, затребованная у виновника, не может превышать выплаченную потерпевшему.
Но стоит учитывать и ситуации, в которых суброгации не будет:
- Авария произошла по причинам, не зависящим от действий водителя;
- Пострадавший не имеет требований о выплате компенсации к виновнику. В таком случае выплат по ОСАГО не будет и не появится причины для суброгации страховой компании.
Таким образом, наличие материальных требований и доказанная вина водителя в ДТП являются основными причинами, на основании которых страховые компании могут начать процесс суброгации.
Порядок суброгации по ОСАГО
Поскольку суть суброгации – возместить страховщику убытки, то это осуществляется в определённом порядке. Процесс включает в себя следующие этапы:
- Установление пострадавшего и виновного водителя в аварии;
- Закон определяет право потерпевшего обратиться за компенсацией к виновнику или к страховой компании;
- Если страховая компания полностью погасила ущерб, то она получает право требовать компенсацию затрат от виновника.
Можно сказать, что в процессе суброгации происходит смена потерпевших. На место водителя, получившего компенсацию, становится его страховая компания, которая хочет получить с виновника компенсацию своих затрат.
Поэтому каждый виновник аварии должен понимать, что после неё есть риск получить требования о компенсации от компании, получившей суброгацию. Компания это сделает обязательно, если есть доказательства вины водителя. А если ущерб, который он причинил во время аварии, превышает установленную законом сумму в 400 тысяч, то требования будут предъявлены именно к нему, а не только к его страховой компании.
Документы
Предъявляя требования, страховая компания должна предоставить ряд документов:
- Действительный на дату ДТП полис, заключённый с потерпевшим водителем;
- Документы из ГИБДД, которые доказывают, что авария действительно была;
- Доказательства вины водителя;
- Экспертное заключение о повреждениях автомобиля, цене ремонта и акт приёма-передачи ремонтных работ;
- Доказательство оплаты ущерба.
Эти документы служат для обоснования требований суброгации.
Регрессия и суброгация ОСАГО
Регрессия и суброгация в страховании по ОСАГО – это права компании-страховщика. Но права эти наступают только после того, как потерпевший получил выплаты.
При этом между этими понятиями есть два отличия:
- Право регрессии – это возможность требовать компенсации с виновника ДТП его страховой компанией. То есть если она из-за совершённой водителем, клиентом компании, аварии совершила выплаты в рамках суброгации, то может востребовать компенсировать затраты самим водителем. При этом для регрессии нужны основания, связанные с нарушением договора. Например, если водитель совершил аварию, находясь в состоянии опьянения;
- Суброгация – это право компании, страховщика потерпевшего водителя, которая выплатила ему компенсацию. Далее она требует эти деньги с компании, страховщика виновника ДТП либо с него самого.
В этих случаях отличается исчисление срока выплат. При регрессии он отсчитывается с момента аварии, а при суброгации с момента выплат.
Но главное отличие связано с тем, что регрессия – это возможность компании требовать выплат со своего клиента, а суброгация – с другой компании или её клиента.
Как избежать
Избежать суброгации нельзя никак, разве только не совершая аварии. Законодательство рассматривает суброгацию как гарантию для страховой компании на компенсацию ущерба.
Единственный способ избежать выплат из кармана водителя, иметь не только страховку ОСАГО, но и добровольное страхование (ДОСАГО), с большим покрытием ущерба. Тогда выплаты будет производить только страховая компания, а не водитель.
Предупреждение возможности претензии
Поскольку претензии могут возникнуть только в случае наличия страховки ОСАГО у потерпевшего и вины водителя, к которому эти претензии будут предъявлены, то стоит учитывать ряд нюансов:
- Если вина не доказана и не очевидна, водителю не стоит её признавать;
- Он должен поддерживать связь с потерпевшим, чтобы узнать размер реальных выплат ему;
- Нужно заявить страховой требование присутствовать во время оценки ущерба;
- Взять копию экспертизы и попытаться оспорить выводы эксперта.
Эти документы нужно хранить не менее трёх лет, потому что требования суброгации могут быть предъявлены через пару лет после аварии. Без документальной оценки обстоятельств аварии через такое время будет очень сложно что-то доказать.
Можно ли не платить
Не платить можно только если:
- Доказать отсутствие вины;
- На основании полиса ДОСАГО потребовать оплатить ущерб из него;
- Доказать, что страховая компания завысила ущерб;
- По истечении срока исковой давности и иных нарушениях страховой компании.
В случае неудовлетворения претензий по праву суброгации, водитель предстанет перед судом. И если у страховой компании есть документальные доказательства его вины, деньги с него взыщут принудительно по решению суда.
