Наличие автомобиля предусматривает обязательное оформление страхового полиса ОСАГО для каждого владельца автомобиля. Такое условие оговаривается в законе РФ «Об обязательном страховании …», принятого еще в 2003 году.
Показателем, который учитывается при заключении договора со страховой компанией (поощряющим за аккуратное вождение или карающим за создание аварийных ситуаций) является коэффициент бонус-малус (КБМ). Официально он введен в 2013 году, и ни один страховщик не возьмется за оформление документов, пока не проведет проверку КБМ.
На цену ОСАГО влияет именно этот коэффициент, который может как повышаться, так и понижаться, в зависимости от того, насколько безупречно владелец транспортного средства исполняет гражданскую ответственность, находясь за рулем.
Наказание или поощрение касается не автомобиля, а водителя, поэтому КБМ – это и есть показатель квалификации автомобилиста. Коэффициент применяется для расчета стоимости страховки, независимо от того, какая это компания, но начальная ставка полиса может отличаться, в зависимости от региона. В любом случае, если у собственника есть своя история, то перед автострахованием не мешает узнать свой КБМ.
Что такое история КБМ и способы ее проверки
Страховая история – это понятие относительно новое, введенное весной этого года для более точного определения понижающего коэффициента. Она помогает сохранить данные о всех годах водительской практики и прошлых страховок. Эта информация способствует индивидуальному расчету КМБ, проверить который можно на официальном сайте РСА. Причем после введения такого учета, для обновления информации по базе присутствие владельца авто вовсе не обязательно. Страховые агенты обязаны заниматься этим сами не реже, чем один раз в год.
Введение новой системы учета, страховой истории водителя, позволит избавиться от манипулирования со страховкой. Продолжить практику смены страхового агентства для сохранения сниженного коэффициента после дорожно-транспортного происшествия будет невозможно, поскольку теперь за каждым владельцем автомобиля закрепляется его история, которую легко проверить (КМБ) по базе РСА.
Получить информацию по страховой истории можно:
- по номеру страхового полиса;
- узнать КБМ по водительскому удостоверению.
Сейчас появилось множество онлайн-сервисов, предоставляющих такую услугу. Но в конечном итоге они все обращаются к базе АИС РСА. Следует остерегаться недобросовестных исполнителей, поскольку многие берут деньги за оказание помощи, а за качественный результат отвечают только «честным словом».
Информацию по истории можно получить и в страховой компании, где заключался договор. По крайней мере, отказать они не имеют права, хотя это и не в их интересах. В некоторых случаях водители обращаются в ЦБ, но обычно (без веских оснований и четкой информации) их перенаправляют обратно к страховщикам.
Для чего нужен КБМ
Чем ниже коэффициент бонус-малус, тем проще выбрать полис СНИЛС по более выгодным условиям, поскольку с лихачами страховщики заключают договора с большой неохотой. А проверка КБМ по базе РСА прекрасно покажет, с кем они имеют дело. Но этот показатель важен и для самого водителя. Он значительно уменьшит стоимость страховки, если собственник авто ездит аккуратно, и в точности наоборот – высокий коэффициент может стать поводом для поднятия агентом базового тарифа полиса.
Владелец автомобиля должен точно знать величину своего коэффициента, это поможет избежать всевозможных недоразумений, связанных с нечаянными или умышленными ошибками при расчете стоимости страховки. Нужно периодически делать проверку КБМ РСА, это не займет слишком много времени в режиме онлайн.
Этот показатель поможет сэкономить средства, в случае продолжительной аккуратной езды. Водитель сам влияет на стоимость страховки, потому что каждая 5% скидка, которая начисляется за год без происшествий, повышает его квалификацию на 1 балл. Самый высокий класс – 13-й. До него можно дорасти через десять лет (без правонарушений и аварий), доведя скидку до максимальной – 50%.
Как рассчитать КБМ
Для того, чтобы определить, какой класс присвоен водителю, и его максимально доступную скидку (% бонус-малус), необходимо рассчитать КБМ, узнать который можно в базе АИС РСА. На сайте будет предложена специальная форма, в которую нужно внести необходимые точные данные.
Заполняя пункты, следует быть предельно внимательным, иначе при допущении неточности система с легкостью может выдать ошибочные данные, а то и вовсе оставить проверку безрезультатной. Но при наличии свободного времени и желания, КБМ расчет можно провести самому, не прибегая к услугам платных ресурсов. Для этого существуют:
- Калькулятор ОСАГО.
- Таблица КБМ.
Последняя выглядит так:
| Класс | КБМ | Подорожание – Скидка | Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| M | 2,45 | 145% | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 130% | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | нет | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | -5% | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | -10% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | -15% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | -20% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | -25% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | -30% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | -35% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | -40% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | -45% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | -50% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Точно зная свой класс и количество страховых случаев, которые произошли за год, можно с легкостью вычислить свой КБМ ОСАГО и соответствующую скидку (подорожание) на пересечении двух показателей.
Как проверить КБМ по базе РСА
Перед заключением страхового договора, во избежание недоразумений и неприятных инцидентов, желательно уточнить свой статус и процент положенный скидки. Проверить КБМ по базе РСА можно и самому, тем более что эта процедура бесплатная и потребует всего несколько минут. Точные сведения на этом ресурсе касаются последних восьми лет.
Бояться сложностей не стоит, потому что сайт дает понятные последовательные инструкции к выполнению. Зайдя на ресурс, обязательно дайте согласие на обработку ваших данных, внимательно читайте, что написано в иконках и выбирайте нужное поле в разделе «Проверка КМБ». Правда, на успешный результат может надеяться только гражданин (резидент) России.
После входа ищем в меню «ОСАГО», затем – «Сведения для страхователей и потерпевших». Из списка выбираем – «Сведения … необходимые для определения КБМ» – «Проверить».
Заполняем предложенную форму с указанием:
- Своих личных данных.
- Статуса (юридическое, физическое лицо).
- Сроков оформления обязательной страховки.
- Ограничения допуска к транспортному средству.
Далее последует предложение внесения данных в анкету, в зависимости от статуса и отсутствия или наличия ограничения на допуск к автомобилю. Теперь остается ввести высветившийся защитный код, дать команду «Поиск» и получить ожидаемый результат проверки КМБ по базе РСА.
Как восстановить КБМ по базе РСА
Рассмотрим ситуацию, когда водитель собрался обратиться в страховую компанию для заключения нового (или продления старого) договора и вдруг после проверки его ставят в известность, что у него пропала честно заработанная скидка на полис. Почему так могло случиться и подлежит ли восстановлению прежний результат?
Сначала рассмотрим в каких случаях данные могли утеряться или измениться:
- Во-первых, сыграть роль мог человеческий фактор – оператор ошибся при занесении сведений в единую базу или
- Недобросовестный страховой агент (оформлявший предыдущий полис) и вовсе не передавал сведений.
- Далее более прозаично – водитель сменил свою фамилию и не внес соответствующие изменения в базу в надежде, что КБМ закреплено за машиной, а не за личностью.
- При смене водительских прав такой казус тоже возможен.
Все это неприятно, но вполне поправимо, поэтому вместо истерик принимаемся за восстановление достоверных данных.
Сейчас эта операция намного упрощена. Достаточно ограничиться написанием заявления с претензией на рассмотрение агентству, в котором произошел инцидент. Компания направляет запрос в базу РСА (Российский союз автостраховщиков). Если последняя обнаруживает несоответствие, то страховая служба исправляет ошибку.
Неверные сведения в АИС РСА также подлежат восстановлению, причем это возможно сделать онлайн. Нужно обратиться с жалобой, заполнив на сайте электронный бланк с шаблоном заявления. К заявлению по электронной почте также прилагаются:
- Данные из водительских прав.
- Число, месяц, год рождения.
- ФИО.
Проверка КМБ по базе РСА может затянуться на месяц, зато при положительном решении вопроса, согласно обновленным сведениям, страховая компания после перерасчета и переоформления договора возвращает клиенту всю переплаченную сумму по реквизитам через Центральный банк РФ.
Как рассчитать КБМ если два водителя
Важный вопрос, который волнует тех, у кого в страховке по одному автомобилю участвует два и более лиц, или допуск к автотранспортному средству неограничен. В базе АИС РСА говорится о том, что при неограниченном допуске к автомобилю КБМ рассчитывается, исходя из данных, относящихся к владельцу машины.
При оформлении одного полиса на двух и более водителей, стоимость его для прежнего владельца может увеличиться. Пусть этот факт не удивляет, потому что в этом случае КБМ расчет делается по максимальному показателю. Но если один из прописанных в страховку водитель стал виновником ДТП, то повлиять на размер скидки других владельцев транспорта он не может. КБМ повысят только ему.
Как сохранить КБМ в случае ДТП
Дорожно-транспортные происшествия для нерадивых водителей обычно заканчиваются потерей (или в лучшем случае уменьшением) скидки по ОСАГО. Немудрено, что отдавать заработанные за долгие годы льготы никому не хочется, поэтому автолюбители ищут способ сохранения коэффициента бонус-малус после инцидента на дороге.
На законодательном уровне избежать повышения процентной ставки после попадания в ДТП у виновника происшествия практически нет никаких шансов. Нарушителю просто рекомендуют впредь избегать неосторожностей и заново начать зарабатывать бонусы. Но русский народ непобедим своим изощренным умом. И он нашел в законе «лазейку», позволяющую обойти наказание.
Все просто. На стоимость полиса ОСАГО может повлиять только зафиксированная в страховой компании авария, по которой агентство обязано сделать страховую выплату. Но ведь стороны могут попросту разойтись по договоренности, не обращаясь при этом в агентство. Получается, что в случае, если виновник ДТП сам возместит пострадавшей стороне ущерб на месте инцидента, то никто обращаться за страховкой не будет, а значит КБМ нарушителя сохранится в неизменном виде.
Как определяют КБМ водителей страховые компании
Выбрать определенную страховую компанию для заключения договора водителю бывает непросто, потому что их наличие представлено огромным списком. У каждого агентства свой исключительный базовый тариф, который может отличаться вдвое, даже если они находятся в одном регионе.
В принципе, именно от базового тарифа, который в обязательном порядке должен публиковаться на сайте страховщика, зависит цена страхового полиса в целом. У водителя есть возможность выбрать подходящий, сравнив данные. Тем не менее даже самое большое завышение цены не должно превышать тарифный коридор, контролируемый ЦБ РФ.
Это же ведомство с нового года утвердило единую формулу для определения стоимости ОСАГО. Бонус-малус проверить водителю теперь можно и самому, но для вычисления цены на полис агентство должно опираться на несложные расчеты. Это произведение из семи индивидуальных коэффициентов водителя и базового тарифа определенного страховщика. Все данные, включая и КБМ водителя автостраховщик может определить, запросив информацию в Российском союзе автостраховщиков.
