Несмотря на то, что основное предназначение КАСКО – решение проблем автомобилиста силами страховой компании, все большее количество автовладельцев замечают, что страховщик отказывает или намеренно уменьшает размер страховой выплаты.
Конечно, страховые компании делают это, чтобы существенно снизить свои расходы. Однако все большее количество собственников транспорта обращаются к юристам для защиты своих прав и пересчета суммы компенсации за ущерб, полученный при наступлении страхового случая.
Какие сложности могут возникнуть при взыскании по КАСКО
К сожалению ситуации, когда страховая компания отказывает своему клиенту в выплате или существенно занижает ее размер, уже давно стали нормой, а не случайными поступками. Причина таких действий очень проста: страховщик стремится получить максимальную выгоду от клиента, предлагая ему различные дополнительные услуги, но при этом выплачивая минимальные компенсации по КАСКО.
Как страховым компаниям удается отказывать и задерживать выплаты по КАСКО?
На самом деле понять, что страховщик не намерен производить страховые выплаты по КАСКО можно еще при заключении договора. Для этого есть несколько предпосылок. К примеру, еще на данном этапе оформления соглашения, страховая компания прибегает к следующим хитростям:
- Детализация правил из отдельного документа «Правила страхования», в котором предусмотрен перечень ситуаций, признающихся страховым случаем.
- Внесение в договор отметки о стоимости одного часа выполнения ремонтных работ. В результате, это может привести к дополнительным затратам со стороны клиента.
- Использование в договоре сильно закрученных формулировок при описании ситуаций, при которых возможно получение страховых выплат.
Но даже после наступления страхового случая, страховщики все равно могут искать любые варианты, чтобы отказать страхователю в выплате компенсации или существенно снизить ее размер. Один из самых распространенных способов — снижение стоимости на минимальную сумму. Как правило, клиенты не спорят по мелочам и соглашаются с полученной выплатой.
В таком случае автомобилисту лучше всего обратиться за консультацией к юристу. Стоит понимать, что страховой договор был составлен профессионалами, поэтому разобраться в нем самостоятельно, не имея никакого юридического образования, практически невозможно.
Взыскание неустойки по КАСКО
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №20, в случае если отношения с категорией граждан (потребителей) урегулированы иными договорами (к примеру, договор на долевое участие), требования Закона о защите прав потребителей распространяются только на те места, которые не урегулированы с помощью специальных нормативных правовых актов.
В свою очередь в статье 39 Закона о защите прав потребителей указано, что отношений, складывающиеся между гражданами и компаниями, оказывающими услуги, должны регулироваться общими положениями законодательства. Соответственно, они не могут разбираться в рамках действия 3 главы этого нормативного правового акта. То есть, должны применяться иные положения. Допускается применение статьи о возмещении вреда и причиненного морального ущерба.
В соответствии с нормами специальных законодательных актов, в случае просрочки выплаты со стороны страховой компании, она не привлекается ни к какой ответственности. Однако в этом случае судью также руководствуются требованиями Закона о защите прав потребителей, в соответствии с требованиями которого, организация, предоставляющая услуги, в случае задержки должна выплачивать неустойку в размере 3 процентов от суммы должна за каждый день просрочки. Если в страховом договоре не указана стоимость услуги, расчет просрочки проводится исходя из общей цены.
Статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что страховая премия, предназначенная страхователю, должна быть выплачена в отведенные для осуществления этой процедуры сроки. В случае же если страховщик отказывается выполнять взятые по договору обязательства, то все чужие финансовые активы, которые он располагал, подлежат изъятию.
Как происходит взыскание страховой выплаты по КАСКО
К сожалению, ни один человек не может быть застрахован от участия в дорожно-транспортных происшествиях. Даже если автолюбитель считает, что его опыт не позволит ему столкнуться с другим транспортом, это не значит, что в него не может врезаться другой автомобиль.
На территории Российской Федерации ежедневно фиксируется несколько сотен аварий различной степени тяжести. И за каждое из них страхователи хотят получить страховую выплату.
Оформление аварии
Первый шаг в получении страховки – оформление ДТП. С 2009 года в России действует возможность оформить аварию самостоятельно. Составление европротокола возможно только при соблюдении следующих условий:
- Если в результате столкновения был причинен только имущественный вред, а не вред здоровью человека.
- Если в дорожно-транспортном происшествии приняло участие только 2 транспортных средства, у владельцев которых есть на руках действующий полис ОСАГО.
- Если у участников ДТП нет претензий друг к другу, разногласий по поводу обстоятельств аварии и виновника столкновения.
- Если по приблизительной оценке причиненного автомобилю ущерба сумма ремонта не превышает 50 тысяч рублей.
Если же у автовладельцев есть разногласия или взаимные претензии, лучше всего пригласить на место ДТП сотрудников дорожной инспекции. Они самостоятельно определят все обстоятельства произошедшего и подготовят необходимый пакет документов.
После заполнения извещения о ДТП (составляется как при самостоятельном оформлении аварии, так и при вызове на место столкновения сотрудников ГИБДД), автомобилисты могут обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав и потребовать компенсации причиненного ущерба.
Обращение в страховую компанию
Если автолюбитель хочет получить страховую выплату, он должен помнить о том, что обращение в страховую компанию для заполнения заявления и сдачи всех необходимых документов должно быть осуществлено в течение 15 дней с момента ДТП.
Некоторые страховщики устанавливают свои сроки для обращения к ним за компенсацией. Они должны быть отражены в страховом договоре. Так, к примеру, отдельные страховые компании требуют, чтобы первичное обращение страхователя в офис произошло в течение 5 дней с момента дорожно-транспортного происшествия.
Помимо заявления о предоставлении страховой выплаты, страхователь должен передать сотруднику страховой компании следующий пакет документов:
- Справку о ДТП (выдается сотрудниками ГИБДД).
- Извещение о ДТП.
- Копию протокола о правонарушении.
- Копию паспорта заявителя.
- Копию документа о праве собственности на транспортное средство.
- Копию водительского удостоверения человека, принимавшего участие в ДТП.
Страховщик принимает решение о выплате страховки или об отказе в возмещении причиненного вреда в течение 30 дней с момента получения документов. В течение этого срока должен быть составлен акт о страховом случае. Помимо него, к делу должны быть приложены:
- Акт о проведении независимой экспертизы стоимости причиненного ущерба.
- Акт об осмотре имущества.
Неполучение компенсации
Как правило, размер полученной компенсации за причиненный автомобилю ущерб в рамках страхования КАСКО не удовлетворяет требования пострадавшего. В некоторых случаях же страховщики и вовсе отказываются выполнять взятые на себя по договору обязательства и не выплачивают пострадавшему компенсацию, не отправляются его транспортное средство на ремонт. За такие действия законодательством предусматривается ответственность.
К сожалению, страховые компании забывают, что фактически они пользуются чужими денежными средствами, уклоняются от их возврата реальному собственнику. Тем более они не согласны уплачивать проценты по просрочке.
Независимая оценка авто
Прежде всего, автовладелец должен обратиться к независимому эксперту для проведения оценки причиненного транспортному средству ущерба. Как правило, страховые компании занижают реальную стоимость ремонта повреждений на автомобиле примерно в два раза.
Лучше всего проводить оценку на станции технического обслуживания. Суда негативно относятся к данным, полученным из интернет-магазинов, чаще всего даже не учитывая их в качестве доказательств.
Если автомобиль был выпущен не более 5 лет назад, а эксперт установил, что процент износа составляет 40 процентов и более, можно потребовать от страховой компании выплаты материальной компенсации за утрату транспортным средством его рыночной стоимости в результате ДТП и некачественного ремонта.
Утрата товарной стоимости – это уменьшение общей стоимости транспортного средства, вызванное ухудшением его внешнего вида, а также характеристик эксплуатации. Чаще всего такое уменьшение происходит в результате дорожно-транспортного происшествия или некачественного ремонта авто.
Стоит помнить о том, что взыскание утраты товарной стоимости – это реальный ущерб, который предусматривается в КАСКО. То есть, при расчете суммы компенсации, данный ущерб также должен учитываться.
Составление претензии
Конфликт со страховой компанией должен быть начат с составления письменной претензии на имя руководителя страховщика. Некоторые компании соглашаются с претензиями, указанными в документе, и добровольно выплачивают возмещение, но это редкость. К сожалению, большая часть страховщиков предпочитают даже не отвечать на такие письма.
Составление претензии – обязательная мера. Документ будет доказывать в суде тот факт, что автовладелец старался урегулировать конфликт мирным путем. Для этого претензия должна быть направлена на адрес страховой компании заказным письмом с отметкой о вручении адресату. Если же страхователь обратился в офис с претензией лично, на его экземпляре документа должна быть проставлена отметка специалиста о получении или входящий номер.
Подача искового заявления
К подготовке иска в суд и предстоящему судебному разбирательству стоит готовиться заранее. Автовладелец должен начать сбор документов еще с того момента, как страховщик отказал ему в выплате.
Исковое заявление должно быть передано в районный суд по месту юридической регистрации страховой компании или мировому судье.
Если страховая компания никак не отреагировала даже на получение повестки в суд, можно обратиться за защитой своих прав в Российский союз автостраховщиков. В соответствии с нормами российского законодательства, данная организация обязана выплачивать страхователю выплату в следующих случаях:
- Если страхования компания, с которой у автовладельца был заключен договор, обанкротилась.
- Страховая компания не продлила лицензию для осуществления своей деятельности.
В этом случае в РСА необходимо направить документы, подтверждающие наступление страхового случая и решение суда. После рассмотрения полученных бумаг, организация примет решение о выплате пострадавшей от действий страховщика стороне выплат.
