Что такое страховой случай по ОСАГО

К сожалению, ситуации, когда на автомобиле есть повреждения, а страховщик отказывается выплачивать страховку, уверяя, что это не страховой случай, встречаются достаточно часто. И хотя такие неприятные моменты встречаются сплошь и рядом, не стоит сразу же верить на слово страховой компании, возможно, ее решение противоречит законодательству.

Что такое страховой случай

Чтобы дать определение страховому случаю, необходимо определиться с критериями, которые отображают страхование автогражданской ответственности:

1. Объект страхования – это автогражданская ответственность виновного лица за причиненный пострадавшему материальный ущерб.
2. Субъект страхования – движение транспортного средства по определенным дорогам и территориям.

Соответственно, страховой случая – это факт нанесения транспортным средством вреда другому имуществу. Жизни и здоровью потерпевшего в результате движения автомобиля виновника дорожно-транспортного происшествия по предусмотренным для такого движения дорогам.

При определении того, является ли произошедшее происшествие страховым случаем, страховщик должен учитывать несколько факторов:

1. Застрахована ли автогражданская ответственность виновника ДТП (есть ли у него действующий полис ОСАГО).
2. Осуществляло ли транспортное средство виновника ДТП движение во время столкновения.
3. Есть ли ущерб, полученный в результате этого происшествия.

Соответственно, можно сделать вывод, что далеко не каждое происшествие, связанное с использованием транспортного средства, может считаться страховым случаем.

Сложности в определении страхового случая

Несмотря на тот факт, что определение страхового случая является базовым, его трактовку нельзя назвать четким. Зачастую, то или иное происшествие с автомобилем становится причиной для долгих судебных разбирательств со страховщиком, так как он категорически отказывается признавать случившееся страховым случаям и выплачивать возмещение на лечение или восстановление транспортного средства.

В соответствии с нормами законодательства, если сторонам не удается добиться согласия относительно того, является та или иная ситуация страховым случаем, они могут обратиться за урегулированием данного вопроса в суд. Причем, как утверждают юристы, из-за недостаточной практики по данному вопросу, многие судебные решения также не соответствуют истине.

Когда страховые компании не признают наступление страхового случая

Полный перечень ситуаций, которые не могут являться страховыми случаями, отражен в разделе втором Правил ОСАГО. В соответствии с нормами данного законодательного акта, существует несколько ситуаций, в которых страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, даже если имеются все частные признаки страхового случая. К таким ситуация относятся:

1. Ущерб был причин по обстоятельствам непреодолимой силы. К примеру, это могут быть стихийные бедствие, а также некоторые несчастные случаи.
2. Ущерб, полученный в результате радиационной опасности. В данную категорию входит не только заражение продуктами радиоактивного распада, но и весь сопутствующий ущерб (механические повреждения от взрывной волны, воспламенение).
   Соответственно, любой ущерб, полученный людьми и их техничкой в результате этой катастрофы, не оплачивается страховщиком.
3. Ущерб, полученный имуществом и людьми во время военных действий. Сюда относятся любые конфликты, классифицируемые в качестве военных.
4. Ущерб, полученный по умыслу потерпевшего.

В этих случаях невозможно получение страхового возмещения, как в случае с ОСАГО, так и с КАСКО.

Когда страховщики не признают страховой случай по ОСАГО

Этим же нормативно-правовым актом определен перечень ситуаций, в которых автомобилист не может рассчитывать на получение страховой выплаты только по полису ОСАГО. Так, к примеру, страховыми случаями не являются ситуации, когда:

1. Ущерб был причинен транспортным средством, не указанным в страховом полисе ОСАГО. В этом случае водителю авто придется оплачивать весь причиненный вред (как на лечение, так и на восстановление авто) из своего кармана.
2. Потерпевшему был причинен моральный ущерб. В соответствии с нормами Федерального закона об ОСАГО, страховщик не должен компенсировать моральный вред, причиненный в результате ДТП. Если пострадавший хочет получить возмещение, он может обратиться с исковым заявлением к виновнику автомобильной аварии и взыскать эти денежные средства с него.
3. Есть упущенная выгода. По страховому законодательству, упущенная выгода также никак не возмещается страховыми компаниями. Однако эту компенсацию автомобилист также может потребовать у виновника ДТП через суд, при условии, что у него есть возможность ее доказать.
4. Если вред был причинен во время учебной езды или на испытаниях. В подобных ситуациях есть высокий коэффициент риска, поэтому страховать его нужно по дополнительным программам, а не по обычному ОСАГО.
5. Если был причинен экологический вред. По закону, ущерб, причиненный окружающей среде, не может быть компенсирован в рамках страхования по программе ОСАГО.
6. Был причинен ущерб перевозимым грузом. По закону, для таких случаев есть особые формы страхования, договора на которые заключаются в зависимости от того, какой именно уровень опасности имеет перевозимый груз.
7. Вред был причинен здоровью или жизни официального персонала во время выполнения ими своих должностных обязанностей (рабочее время). В этом случае все расходы должны быть оплачены работодателем. При наличии у таких работников страховки, компенсация производится в рамках медицинского или социального страхования.
8. Если работодателю получил убытки, в результате того, что его работнику был причинен вред. В соответствии с нормами законодательства, такой ущерб также должен возмещаться по другим программам страхования, а не по ОСАГО.
9. Если ущерб грузу или транспортному средству был причинен водителем этого автомобиля. По страховому законодательству, виновником и пострадавшим не может быть один и тот же человек.
10. Если материальный ущерб был получен при выполнении погрузочных или разгрузочных работ, так как это не относится к страхованию ОСАГО.
11. Если ущерб был причинен предметам высокой или нематериальной ценности. В соответствии с нормами российского страхового право, страхование ОСАГО не предусматривает выплату возмещение в тех случаях, когда вред причиняется движимым или недвижимым предметам высокой ценности (ценные бумаги, предметы искусства, денежные знаки).
12. Если полученный в результате дорожно-транспортного происшествия ущерб превышает лимит, установленный в страховом договоре. По правилам ОСАГО, все расходы по возмещению вреда и ущерба свыше лимита по страховке выплачиваются виновником ДТП.
    Однако такие лимиты могут быть увеличены путем заключения полиса дополнительного полиса ДСАГО.
13. Если в результате дорожно-транспортного происшествия был причинен вред жизни или здоровью пассажиров транспортного средства, при условии, что автомобиль официально используется для перевозки пассажиров. Для таких случаев предусмотрены специальные программы страхования.

Полезные советы автомобилисту

В соответствии с нормами российского страхового законодательства, в случае угона транспортного средства, страховое возмещение по программе ОСАГО не выплачиваться. Застраховать автомобиль от этого можно только путем оформления полиса КАСКО, причем в договоре обязательно должно быть указано, что данная ситуация попадает под категорию страхового случая.

В случаях с крупными страховыми компаниями, с которыми собирается бороться страхователь, необходимо внимательно отнестись к сбору всех документов для судебного разбирательства. Такие компании как Росгосстрах и Ингосстрах имеют в своем штате отдельную команду юристов, которые представляют интересы страховщика в суде. Зачастую, выиграть у них дело не представляется возможным из-за постоянных ходатайств о перепроверках полученных от истца данных. В результате, дело может быть заторможено или вовсе проиграно.

Стоит помнить о том, что истечение срока действия диагностической карты также может стать причиной для отказа страховщика выполнять свои обязательства по страховому договору. В частности, отсутствие этого документа на автомобиль, выполняющий грузовые и пассажирские перевозки, гарантированно приведет к тому, что страховая компания не сочтет дорожно-транспортное происшествие страховым случаем.

Если страховая компания пол каким-либо причинам отказывает страхователю в выплате страховки, ссылаясь на то, что произошедшее – не страховой случай, автомобилист может попробовать доказать обратное. Прежде всего, собственник транспортного средства должен подать досудебную претензию руководству страховой компании с требованием еще раз рассмотреть ситуацию. Важно, чтобы к претензии были приложены доказательства того, что ДТП действительно было страховым случаем.

Если в течение 10 дней собственнику так и не приходит ответ или он получает отказ в удовлетворении жалобы, автовладелец может обратиться с исковым заявлением в суд для того, чтобы отстаивать свою точку зрения. К иску обязательно должны быть приложены доказательства и копия претензии с отметкой о получении сотрудником страховой компании (при отправке письма заказным письмом – уведомление с отметкой о вручении адресату).