Договор страхования: ОСАГО, КАСКО, особенности заключения

Страховка может понадобиться человеку в ряде жизненных ситуаций, но чаще всего полис оформляется при покупке транспортного средства. Чтобы ездить на машине по дорогам общего пользования, автомобилист обязан купить ОСАГО. Это базовый полис – страхование автогражданской ответственности. При желании, водитель может оформить другие виды страховки, которые покроют дополнительные риски.

При покупке полиса клиент заключает со страховщиком договор. Ниже мы поговорим о том, что представляет собой это соглашение, и какая информация должна в нем содержаться.

Договор страхования: что это

Речь идет о письменном соглашении, которое подписывает страхователь с одной стороны и страховщик с другой. Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое хочет воспользоваться услугами страховой компании. Заключив договор, он оплачивает услуги организации. Если впоследствии наступает страховой случай, клиент получает компенсацию в пределах суммы, указанной в соглашении. Речь идет о различных событиях перечень которых указан в договоре.

Страховщик – это юрлицо, имеющее лицензию Банка РФ на ведение страховой деятельности.

Виды договоров страхования

Разрешенные виды страхования в РФ определяются действующим законодательством. Полный перечень представлен в статье 32.9 закона «О страховании». Все виды страховок можно разделить на три группы: страхование ответственности, имущественное и личное.

Страхование ответственности

Базовый полис ОСАГО страхует ответственность автомобилиста перед третьими лицами. Такая страховка нужна при наличии риска причинения ущерба гражданам или их собственности. И поскольку автомобиль считается источником повышенной опасности, покупка ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации машины по дорогам общего пользования.

Если водитель станет виновником аварии, страховая компания компенсирует расходы пострадавшим, а именно:

• лечение невиновного водителя и его пассажиров;
• ремонт автомобиля, принадлежащего пострадавшему водителю.

При этом ОСАГО не покрывает расходов виновника ДТП. То есть, свою машину ему придется ремонтировать самостоятельно.

Имущественное страхование

Если автомобилист хочет застраховать свою машину, он должен оформить КАСКО. Этот полис защищает автомобиль от угона, ущерба или хищения. При этом КАСКО страхует перевозимое имущество.

Следует понимать, что условия страхования КАСКО у разных страховщиков могут отличаться. Речь идет как о стоимости полисов, так и о наборе страховых случаев. Кроме того, компании могут устанавливать разные суммы максимальной компенсации. Поэтому при тотальном ущербе автомобилю выплата может не покрыть всей его стоимости.

Важно внимательно читать текст договора. В противном случае может оказаться следующее: машина сгорела, и автомобилист обратился к страховщику для получения компенсации. В офисе ему объяснили, что этот случай не является страховым.

Личное страхование

Помимо оформления ОСАГО и КАСКО, автомобилист может застраховать свою жизнь и здоровье. Современные компании страхуют от заболеваний, травм, инвалидности и смерти. Причем в некоторых случаях нас страхую автоматически. Например, оплачивая проезд в автобусе, пассажир получает страховку от несчастного случая. Срок ее действия – до конца поездки.

Если же вы передвигаетесь на личном авто, то и о страховке жизни и здоровья придется позаботиться самостоятельно. Для этого оформляется отдельный полис.

Основные понятия, присутствующие в договоре страхования

В соглашении должны присутствовать существенные условия. Без них договор считается незаключенным и не имеет юридической силы. Ниже мы рассмотрим основные понятия таких соглашений более подробно.

Объект страхования

Речь идет об имущественных интересах, которые связаны с риском повреждения или утраты имущества, а также причинения вреда здоровью человека. Например, в случае с ОСАГО объектом страхования является автогражданская ответственности водителя. Если он стал виновником аварии, то он обязан компенсировать ущерб потерпевшей стороне. И эта обязанность переходит к страховой компании, с которой автомобилист заключил договор.

Предмет договора страхования

Речь идет о том, что именно страхуют. В случае с полисом КАСКО – это транспортное средство. Для ОСАГО это ущерб, причиненный водителем третьим лицам. Причем в договоре может указано несколько предметов страхования.

Страховые риски

Это перечень событий, от которых было застраховано имущество. Например, в договоре страхования КАСКО в качестве рисков могут быть прописаны следующие обстоятельства: повреждения авто, угон, гибель.

Субъекты страхования

Это участники договора. С одной стороны выступает страховая компания, которая предоставляет определенные услуги клиенту. С другой – страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Причем это может быть как один человек, так и совершенно разные люди. Например, водитель покупает полис ОСАГО и через месяц попадает в аварию, врезавшись в припаркованное авто. В таком случае страхователь и застрахованное лицо – клиент компании, а выгодоприобретатель – владелец пострадавшей машины.

Можно ли застраховаться «от всего»

Многие автомобилисты ищут страховку, которая сможет покрыть все возможные риски. Как правило, при этом обращают внимание на полис КАСКО. В отличие от ОСАГО, перечень предметов страхования здесь достаточно широк. При этом даже КАСКО не застрахует вас от всех рисков.

В договоре может быть указано, что машина застрахована от гибели. При этом перечисляются конкретные обстоятельства, которые могут привести к утрате транспортного средства. И если тотальные повреждения были нанесены по неуказанной в договоре причине, ущерб страхователю компенсирован не будет. Случай попросту признается не страховым, и оспорить такое решение нередко не удается даже в суде.

Условия договора страхования

Речь идет о тех условиях, на которых страховая компания готова взять на себя ответственность за конкретные риски. Условия страхования перечисляются в отдельном приложении к договору. Следует понимать, что у каждого страховщика есть свой перечень условий. Заключая договор, страхователь может согласиться с ними и поставить свою подпись на документе. Также он вправе отказаться, не заключая соглашение.

В некоторых случаях в договоре указывают не все условия. Тогда создается дополнительное соглашение. В нем должен быть представлен полный перечень обстоятельств, при которых компания производит страховые выплаты.

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему - просто обратитесь к нашему юристу:

+7 800 302-73-51
(вся Россия)

Это быстро и бесплатно!

Как правило, страховщик дает своим клиентам брошюру вместе с полисом. В ней кратко описаны важные условия страхования. При этом брошюра не имеет юридической силы. Соответственно, в ней могут быть перечислены не все условия.

Особенности заключения договора страхования

По общим правилам страхователь должен посетить офис страховщика и подать заявление. Далее стороны подписывают договор. После этого страхователь производит оплату, получая на руки следующие документы:

• квитанцию о факте оплаты;
• страховой полис.

С этого момента соглашение считается заключенным.

Следует понимать, что устное заключение договора страхования считается недопустимым. Возможна только письменная форма. Причем подписать соглашение должны обе стороны. Договор может быть заменен заявлением клиента, при получении которого страховщик выдает полис.

Еще один вариант покупки полиса – принять публичную оферту. В этом случае страхователь определяет условия, а затем публикует предложение с этими условиями. Любой желающий может купить такой полис. Для этого не потребуется заключать договор или писать заявление. Факт согласия с публичной офертой подтверждается оплатой.

Публичная оферта позволяет клиенту заключить договор дистанционно. Он переходит на сайт компании, соглашается с условиями и оплачивает услугу.

В некоторых случаях страховщик может принять устное заявление страхователя. Подобное возможно, если обе стороны извещены об условиях страхования. Таким образом обычно заключают краткосрочные договоры, например, при авиаперелетах.

Основные реквизиты страхового полиса

Страховой полис – это документ, подтверждающий, что человек застрахован. В некоторых случаях вместо этой бумаги выдается свидетельство или иной документ.

В страховом полисе должна присутствовать следующие данные:

1. Информация о страхователе. Нужно указать ФИО, адрес, контактный телефон. Если страховку оформляет организация, то указывается также ее наименование.
2. Предмет страхования. Описывается то, что страхуется.
3. Страховой случай. Это перечень рисков, который обычно разбивается на две группы. При наступлении страхового случая компания выплачивает клиенту возмещение.
4. Страховая премия. Здесь указывается сумма, которую должен заплатить страхователь по договору. Также фиксируется дата перечисления средств.
5. Подписи участников. На договоре обязательно должна быть подпись страховщика. Она может быть обычной, электронной, факсимиле. Страхователь может расписаться на договоре или же использовать электронную подпись. Соглашение будет считаться заключенным даже без подписи клиента. О заключении договора в этом случае будет свидетельствовать факт передачи средств.

Срок действия договора

Такие соглашения действуют в течение ограниченного времени. На этот период страховщик обязуется нести ответственность по определенным рискам, касающимся объекта страхования.

По истечении срока действия договора, услугу можно продлить. Для этого стороны заключают новое соглашение. Иногда условия предоставления страховки изменяются. Например, если в течение года водитель стал виновником ДТП, то стоимость полиса возрастет.

Когда стороны подписывают новый договор, клиент должен оплатить страховую премию за следующий период. Соглашение начинает действовать с момента оплаты полиса заказчиком. В некоторых случаях договор получает юридическую силу не в момент подписания или внесения средств, а позднее. Тогда в тексте соглашения должна быть прописана дата начала действия.

Права и обязанности участников сделки

В условиях страхования или самом страховом договоре должен присутствовать перечень прав и обязанностей сторон. Рассмотрим основные права страховщика:

1. Получить страховую премию.
2. В случае возрастания рисков, увеличить страховую премию. Например, если водитель неоднократно стал виновником ДТП, то стоимость страховки для него возрастет.
3. Предъявление регрессных требований. Например, мужчина оформил полис КАСКО, а спустя месяц в его машину врезался пьяный водитель. Страховая должна выплатить компенсацию своему клиенту. После этого она сможет предъявить иск к виновнику или же взыскать средства с его страховой компании.
4. Требовать предъявления подтверждающих документов по каждому страховому случаю. Например, человек попал в ДТП и обратился в страховую компанию за возмещением. В этом случае ему потребуется предоставить документы из полиции, подтверждающие аварию.
5. Отказать в выплате, если правила страхования были нарушены. Страхователь обязан соблюдать правила, указанные в договоре, иначе он не получит возмещения убытков. Например, водитель оформил полис КАСКО, после чего сел пьяным за руль и попал в аварию. При этом правила страхования запрещают в нетрезвом состоянии. Соответственно, компенсации водитель не получит.

Требования могут отличаться в зависимости от страхового продукта. Например, если автомобилист хочет купить полис КАСКО, страховщик может попросить его предоставить машину на осмотр перед подписанием соглашения. Если помимо этого гражданин захочет застраховать свое здоровье и жизнь, от него могут потребовать заполнения медицинской анкеты.

Основной обязанностью страховщика является возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Деньги начисляются в соответствии с условиями страхования и договором. Прочие обязанности указаны в соглашении.

Права и обязанности страхователя

Рассмотрим права страхователя:

1. Получить возмещение при наступлении страхового случая. Выплата производится, если гражданин не нарушил условий страхования.
2. Досрочное расторжение договора с возвращением части страховой премии на основаниях, указанных в соглашении. Например, гражданин оформил страховку по ОСАГО на 12 месяцев. В результате он продал авто через полгода, и далее страховка ему уже не нужна. В этом случае страховщик должен вернуть часть стоимости полиса. Если же страхование было добровольным, и в договоре отсутствует соответствующий пункт, компания может не возвращать средства.

В обязанности страхователя входит следующее:

1. Сообщить страховщику при заключении договора всю запрашиваемую информацию. Поскольку эти данные непосредственным образом влияют на оценку страховых рисков, они должны быть достоверными.
2. Оплатить страховую премию.
3. Соблюдать условия договора и правил страхования в период действия полиса.
4. Своевременно оповещать страховщика о тех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Признание договора недействительным

Если условия соглашения или правила страхования противоречат действующему законодательству, договор могут прекратить или признать его недействительным. Также действие документа можно отменить в судебном порядке. Это делается в случаях, когда соглашение было подписано под влиянием угроз, обмана, насилия.

Страховая может аннулировать договор, если клиент скрыл от нее сведения, влияющие на оценку возможных рисков. Вместо отмены соглашения, страховщик может пересчитать страховую премию или же предложить страхователю доплатить разницу.

В целях перестраховки, многие страховые компании указывают в соглашении отложенную дату начала действия договора. Чаще всего это касается страхования жизни и здоровья.

Случаи отказа в страховой выплате

Отказ выплате страхового возмещения возможен, если:

• клиент не исполнил условия договора;
• страхователь нарушил правила страхования.

Например, водитель оформил полис КАСКО и попал в аварию. По общим правилам он должен был вызвать на место происшествия правоохранителей, которые оформят соответствующие бумаги. Вместо этого автомобилист покинул место ДТП, а через несколько дней явился в офис страховой компании, требуя выплаты возмещения.

Страховщик отказал заявителю в выплате. Причина – несоблюдение правил страхования. Для получения компенсации в офис страховой компании нужно предоставить документы, оформленные сотрудником ГИБДД.