Расчет стоимости КАСКО не всегда справедлив. При определении цены полиса учитывается возраст и стаж водителя. Страховщика не интересует, насколько аккуратно ездит автомобилист, главное, чтобы он не попадал в аварии. В результате получается, аккуратный молодой водитель заплатит за страховой полис больше, чем лихач с водительским стажем в 20 лет. Однако способ не переплачивать за автостраховку есть, и речь идет о КАСКО с телематикой.
Формирование стоимости полиса
При формировании тарифов КАСКО учитывается обобщенная статистика по всем автомобилистам, застрахованным в конкретной компании. Подобные схемы предполагают коллективную ответственность, и аккуратные водители должны заплатить за лихачей. Например, у небольшой компании есть 4 клиента, купивших полис КАСКО. Двое из них в течение года стали виновниками ДТП, в результате чего страховщик понес издержки на 120 тысяч рублей.
При простейшей модели ценообразования расчет ведется следующим образом: на четверых водителей ежегодно приходится две аварии с выплатами около 120 тысяч рублей. Соответственно, чтобы покрыть убытки, необходимо взять с каждого автомобилиста по 30 тысяч. Получается, что даже если автомобилист не попадает в аварии, он все равно вынужден платить.
Поскольку крупные страховые компании имеют тысячи клиентов, то вышеописанная схема смазывается, а несправедливость становится незаметной. Но суть от этого не меняется – часто аккуратные водители переплачивают за КАСКО ввиду использования обобщенных данных.
Ситуация в корне меняется при использовании телематики. При определении цены такого полиса учитывается личная статистика водителя: дальность и частота поездок, манера вождения и т. д. Для получения точных данных используется телематический блок, устанавливаемый на каждое авто. Получив данные за несколько месяцев, страховщик сможет сформировать индивидуальную стоимость полиса.
Особенности работы телематики
Для оформления такой страховки автомобилист должен выполнить следующее:
- получить телематическое устройство в страховой компании;
- установить оборудование на личное авто.
Телематикический блок находится в компактном корпусе, не превышающем по размерам пачку сигарет. Используя встроенные датчики и спутниковые данные, он определяет длительность поездок, манеру вождения, выявляет регионы, в которых машина эксплуатируется чаще всего.
Для получения информации устройство оснащено следующими датчиками:
- для определения координат используются антенны ГЛОНАСС, GPS;
- интенсивность торможения и разгона определяются акселерометрами;
- данные передаются на внешний сервер при помощи GSM-модуля.
Автономная работа блока обеспечивается встроенным аккумулятором. При отсутствии батареи, устройство подключается к разъему OBD2. Прибор работает только при включенном двигателе автомобиля, а потому не разряжает АКБ машины. Тип устройства определяется специалистом страховой компании на основании технических характеристик авто клиента.
Оборудование предоставляется страховой компанией. Его установка также оплачивается страховщиком. Установка телематики не влияет на заводскую гарантию, предоставляемую производителем авто.
Как происходит сбор данных
Телематическое устройство позволяет получать следующие данные:
- количество поездок за определенный период;
- скорость;
- тип дорог (загородные, городские);
- манера езды (торможения, ускорения);
- общий пробег.
Данные передаются на сервер посредством канала сотовой связи. Здесь они обрабатываются и хранятся. Изучив информацию, оператор производит расчеты и передает их в офис страховщика. На основании полученных данных сотрудники страховой компании определяют стоимость тарифа.
Телематика не только позволяет автолюбителям экономить, но и помогает оспорить штрафы за превышение скорости. Например, водителю было направлено постановление о нарушении ПДД. В документе указывалось, что автомобилист превысил скорость, и должен оплатить штраф. Вместо оплаты водитель обратился к оператору телематики, запросив данные за определенный период. Исходя из отчета, автомобилист ехал в рамах установленного скоростного режима, потому он обратился в ГИБДД и добился отмены штрафа.
Информация о каждом авто, на которое установлена система телематики, хранится на сервере компании. Данные зашифрованы, и страховщик получает только отчеты, а потому не может отслеживать передвижение своего клиента. Доступ к детальной информации имеет только владелец авто.
Влияние телематики на стоимость КАСКО
Данная система позволяет аккуратным водителям экономить на покупке страхового полиса. Условия получения скидки зависят от конкретной компании. Некоторые страховщики производят расчеты уже после двух месяцев езды с телематикой. У других же этот период может составлять около года.
Наибольшие скидки предлагают следующие банки:
- «Ингосстрах» — 40%. Сбор статистики происходит в течение двух месяцев.
- «Тинькофф-страхование» — 50%. Данные собираются в течение месяца.
- Самую большую скидку предлагает компания «Альфа-страхование». Сбор данных занимает от трех месяцев до полугода.
При формировании суммы платежа учитывается не только аккуратное вождение, но и пробег. Например, будучи клиентом компании «Тинькофф-страхование» и проехав менее 500 км в месяц, водитель может рассчитывать на снижение стоимости полиса до 35%.
Как оформить телематическое КАСКО
Процесс оформления КАСКО с телематикой предполагает следующие этапы:
- Водитель приезжает в сервисный центр компании-партнера страховщика.
- На авто устанавливается телематическое оборудование. Блок ставится на аккумулятор машины. Процедура занимает не более 10 минут.
- Клиент подписывает договор страхования и акт выполненных работ. В контракте указывается срок использования установленного прибора.
- Сотрудник компании-партнера уведомляет страховщика об установке оборудования на конкретное авто. После этого начинается сбор статистики.
- Автомобилист получает сообщение об успешной активации устройства. В нем присутствует логин и пароль, обеспечивающие доступ в личный кабинет. Здесь будет отображаться общая статистика и итоговый балл, полученный в течение определенного периода.
Как получить максимальную скидку
На снижение стоимости КАСКО могут претендовать аккуратные водители, которые относительно редко садятся за руль и пользуются машиной в черте города. Максимальная скидка дается если автомобилист соответствует следующим требованиям:
- проезжает не более 30 км за раз;
- редко садится за руль;
- не превышает установленный скоростной режим;
- не выезжает на загородные трассы;
- плавно разгоняется и тормозит, не совершая резких перестроений.
Помимо скидки телематика может обеспечить водителю надбавку стоимости КАСКО. Это возможно, если водитель делает следующее:
- проезжает более 100 км в день;
- превышает скорость более чем на 20 км/ч;
- резко тормозит;
- стартует с пробуксовкой на светофорах;
- часто совершает обгоны, резко перестраивается и поворачивает.
Если водитель нарушает правила дорожного движения, то телематика не будет передавать данные в ГИБДД. Информация о поездках отсутствует в свободном доступе. Она скрыта от третьих лиц и собирается только для формирования статистики.
