Что делать, если страховая компания отказывает в выплате по ОСАГО?

Действующее законодательство обязывает каждого автолюбителя оформить ОСАГО. Тем не менее наличие данного документа еще не говорит о том, что водитель получит компенсацию при наступлении страхового случая. Нередко суммы, выплаченной страховщиком, является недостаточно для покрытия всех расходов потерпевшего. Кроме того, страховая компания может и вовсе отказать в выплате.

Страховщики стараются всячески избежать ответственности перед своими клиентами. Для этого они идут на всевозможные уловки, занижая суммы компенсации или же пытаясь признать случай не страховым. Что делать, если страховщик не хочет платить? Ответ на этот вопрос мы дадим ниже.

Кто выплачивает компенсацию пострадавшему

Оформив ОСАГО, водитель получает компенсацию от своего страховщика только в следующих случаях:

• в ДТП не пострадали водители или пешеходы (ущерб был нанесен только имуществу);
• участниками аварии стали два водителя;
• был определен виновник дорожно-транспортного происшествия.

В иных ситуациях возмещение выплачивается страховщиком виновного водителя.

Отказ в страховой выплате: что это

После попадания в ДТП пострадавший водитель должен подать соответствующее заявление в страховую компанию. Страховщик обязан рассмотреть запрос в течение 20 дней и дать на него ответ. Если же страховая компания проигнорировала обращение клиента, то это также приравнивается к отказу.

В большинстве случаев потерпевший получает письменное уведомление, в котором может содержаться следующая информация:

• заявка одобрена, и компенсация будет выплачена;
• в выплате отказано.

Даже если страховщик удовлетворил просьбу клиента, автомобилисту рано радоваться. Дело в том, что большинство компаний занижают размер выплат, а потому компенсации не хватит на покрытие всех издержек гражданина. В таком случае потерпевший может обратиться в суд, ходатайствуя о проведении независимой судебной экспертизы ТС.

В каких случаях возможен отказ в возмещении по ОСАГО

Страховщик вправе отказать клиенту в следующих случаях:

1. Если автомобиль пострадал ввиду действия обстоятельств непреодолимой силы. К ним относится ядерный взрыв, радиоактивное заражение, землетрясение и т. д.
2. В действиях потерпевшей стороны присутствует прямой умысел. Например, гражданин умышленно повредил машину, чтобы получить компенсацию.
3. Автомобиль пострадал в результате военных мероприятий, народных волнений, забастовок, гражданской войны.

Кроме того, страховщик освобождается от необходимости выплаты компенсации в таких ситуациях:

1. Пострадавший подал неполный пакет бумаг о ДТП.
2. Авария была оформлена без присутствия сотрудников ГИБДД. Исключение составляют те случаи, когда присутствие инспекторов на месте происшествия не требуется. Например, если в ДТП участвовало только два авто, а нанесенный ущерб был оценен, как незначительный, водители могут составить европротокол без привлечения сотрудников ГИБДД.
3. Автомобилист не уведомил страховщика об аварии в отведенный срок.
4. Наличие оснований, указанных в страховом договоре или нормативно-правовых актах.

В каких случаях отказ от выплаты является незаконным

Страховщик не может отказать своему клиенту в таких случаях:

1. В момент столкновения виновник находился в состоянии алкогольного опьянения.
2. У виновника ДТП отсутствовало водительское удостоверение.
3. Водитель, спровоцировавший аварию, умышленно причин вред здоровью пострадавшего.
4. Виновник скрылся с места преступления, однако затем его удалось обнаружить.
5. Лицо, виновное в аварии, не было вписано в страховой полис.
6. ДТП произошло в период, не предусмотренный страховым полисом.
7. Виновник ДТП своевременно не предоставил страховой компании извещение о ДТП.
8. У водителя, спровоцировавшего аварию, нет диагностической карты.
9. Виновник отказался предоставлять свое авто на осмотр эксперту.
10. В страховом полисе лица, виновного в аварии, указаны неверно.
11. Лицензия страховщика истекла или была отозвана.
12. Причиной аварии стала неисправность, не указанная в диагностической карте автомобиля. При этом поломка была явной, а потому могла быть без труда выявления сотрудниками СТО в ходе планового осмотра.

Наиболее распространенные причины отказа

Выделяют целый ряд причин, когда страховщик может отказать водителю в компенсации понесенного ущерба. Однако чаще всего страховые компании отказывают в выплате, ссылаясь на одни и те же основания. Рассмотрим их подробнее.

Отсутствие платежных реквизитов

Пожалуй, это самая распространенная причина для отказа. Ее также называют «просрочкой кредитора». В правилах о страховании указано, что при подаче заявления на выплату клиент обязан предоставить страховщику платежные реквизиты для перечисления средств. Не выполнив данное требование, гражданин не сможет рассчитывать на получение страховки.

Основанием для отказа также может стать ошибка, допущенная сотрудником страховой компании. Приняв документы от страхователя, он обязан выдать расписку, в которой присутствует полный перечень принятых документов. В этой расписке должна быть отметка о приеме платежных реквизитов. Однако чаще всего это требование игнорируется, в результате чего клиент не может получить выплату.

Если отсутствие компенсации вызвано ошибкой страховщика, клиент вправе направить ему досудебную претензию. В ней должны присутствовать реквизиты для перевода денежных средств. При отсутствии каких-либо действий со стороны страховщика, заявитель может обратиться в суд.

Попытка урегулировать проблему в досудебном порядке – важный этап. Без него судебный иск будет отклонен. Суд считается крайней мерой, которая допустима лишь в том случае, когда решить проблему иными способами не удалось.

Не были предоставлены обязательные документы для получения страховки

Действующее законодательство устанавливает перечень обязательных бумаг, без которых получение страхового возмещения будет невозможным. Обращаясь к страховщику, потерпевший должен подготовить следующие документы:

• копия постановления, составленного сотрудником ГИБДД;
• оригинал справки о ДТП, составленной по форме №154;
• нотариально заверенная копия удостоверения личность;
• доверенность (если документы подает поверенный);
• банковские реквизиты для перевода средств;
• согласие представителя органов опеки (если пострадавшему не исполнилось 18 лет);
• извещение о ДТП (если участники составляли европротокол).

Этих документов достаточно для того, чтобы потребовать компенсации от страховщика. Дополнительные бумаги необходимы лишь в том случае, если в результате аварии был нанесен ущерб здоровью или жизни гражданина. В остальных ситуациях страховщик не имеет права требовать от клиента документы, не включенные в представленный выше перечень.

Водитель не прошел проверку службой безопасности страховщика

Если автомобилист часто попадает в аварии, то страховая компания вправе инициировать соответствующую проверку. Ее цель – выявить возможную причастность гражданина к ДТП. Если страховщик заподозрит, что пострадавший подстроил аварию, желая получить компенсацию, то ему откажут в выплате. В этом случае нужно обращаться в суд.

Предоставление поддельного страхового полиса

Данный случай считается наиболее редким и предполагает неоднозначную судебную практику. Использование поддельного ОСАГО – это нарушение, за которое водитель может получить административное наказание. В прочем, некоторым автомобилистам удается доказать суду, что поддельная страховка была куплена по ошибке.

Чего можно добиться в суде

Если со страховщиком не удается договориться мирным путем, то единственный способ восстановить справедливость – это обратиться в суд. При удовлетворении иска гражданин может получить следующие виды выплат:

1. Полная компенсация ущерба.
2. Страховое возмещение, частично покрывающее полученный вред. Это возможно в том случае, если сумма ущерба выходит за пределы максимальных выплат, установленных по конкретному страховому полису. Остаток средств можно взыскать с виновника аварии, обратившись в суд.
3. Возврат средств, затраченных на проведение независимой экспертизы.
4. Возмещение средств на уплату госпошлин.
5. Компенсация морального вреда.
6. Выплата неустойки в случае, если страховщик не ответил на претензию пострадавшего или же отправил ответ несвоевременно. Размер неустойки составляет 0,05% от максимальной суммы компенсации за каждый день просрочки.
7. Штраф за то, что страховщик отказался выплачивать компенсацию в добровольном порядке. Размер взыскания может составлять до 50% от итоговой суммы выплат.
8. Начисление неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Ее размер составляет 1% от общей суммы компенсации (начисляется ежедневно).

Таким образом, суд может обязать страховщика выплатить как компенсацию пострадавшему, так и штрафы, которые направляются в государственную казну.